ייעוץ פנסיוני לארגונים וחברות

ייעוץ פנסיוני מקצועי ואובייקטיבי למנהלי חברות וארגונים מכל הענפים

יהודה, מנהל כספים בחברה מובילה כותב:

"עדכוני החקיקה האינטנסיביים יצרו כאוס מוחלט בכל ההסדר הפנסיוני באירגון, והשאלות רבות:

כמה מפקידים לקרן פנסיה? כמה לביטוח מנהלים? מה עם אי כושר? מה נכון? צו ההרחבה או החוק? ממשק מעסיקים? הוצאות תפעול מול מנהל ההסדר הפנסיוני? הוצאות טיפול? אולי לעבוד בעסקה ישירה ללא הוצאות על תיווך סוכנים או מנהל הסדר? 

מה הכי נכון לארגון במינימום עלויות ובמקסימום תועלת לעובדים? מה עם הקטנת התקרה להפקדות פנסיונית – איך מתמודדים עם זקיפת מס לעובד?

העובדים יודעים שהשקענו עבורם, גם במשאבי זמן וגם בעלויות, הרי גם הם אבודים בכאוס הגדול של החיסכון הפנסיוני, וכבר לא מאמינים לשום פלוני שמטרתו למכור להם עוד ועוד ביטוחים. 

והנה – אנו מצאנו את הפתרון האידאלי. ואיך עשינו את כל זה? פשוט מאד! שכרנו שרותי משרד ייעוץ פנסיוני מקצועי בלתי תלוי, שאינו מקבל עמלה משום גורם בענף, ומספק תשובות על כל השאלות שעולות מהעובדים ומהפעילות בתחום".

מוזמנים ליצור איתנו קשר ולהיפגש, או לקרוא המלצות ומכתבי תודה של מנהלים ולקוחות נוספים.

כיתבו לנו
תגלית

1. ייעוץ פנסיוני לארגונים וחברות – רקע

בשנים האחרונות, ובפרט מאז תחילת שנת 2000, אנו עדים לשינויים מהפכניים חוזרים ונשנים בענף הביטוח הפנסיוני. 

מגמה זו באה לידי ביטוי בחקיקה רבה ותדירה בתחום, אשר גורמת להשפעות מרחיקות לכת בהיבטי מיסוי, חוקי הפקדה שונים, זכויות החוסכים במוצרים הפנסיוניים השונים ועוד.

אין ספק שלענף הביטוח הפנסיוני בישראל אין אח ורע בישראל ובעולם, בפרט בתדירות "המפצים הגדולים" המתבצעים בענף לעיתים תכופות כל כך.

בד בבד נוצרה מציאות של מודעות גוברת והולכת מבחינה תקשורתית לנושא החיסכון הפנסיוני, שעד לפני זמן לא רב, היה בעיני רובו הגדול של הציבור וציבור המעסיקים כ"קופסה שחורה".

עם זאת, הצורך במעקב שוטף וסינכרון מושכל בין כל תחומי הידע הרבים הנדרשים להבנת צד המעסיקים בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני, הפך את היכולת לתת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי לחברות וארגונים לנחלת מעטים.

ידע זה הינו נחוץ וקריטי להתנהלות תקינה של ההסדר הפנסיוני בארגון, הן בהיבט של ניהול ובקרת תשלומים לכל העובדים בכדי ליצור "שקט ארגוני", הן ברמה המסחרית לארגון מתוך מינוף מיטבי של "היתרון לגודל", והן בהתנהלות מדויקת תוך עמידה בכללי הרגולציה המשתנים.

עקב המהלכים הפיקוח על הביטוח שהעבירו את ההחלטה בדבר סוג ההסדר הפנסיוני של העובד, והגופים באמצעותם הוא ינוהל, מהעובד אל המעסיק, אין ספק כי ארגון שלא יספק לעובדיו את ההסדר הפנסיוני המיטבי, יעמוד מול כאוס שבו כל עובד יפקיד לקופות שלו, ללא יכולת של מנהלי החברה להתנהל בצורה פשוטה מול סוכן אחד, כפי שהיו רגילים, ויאבד יתרון הגודל של הארגון מול הסוכנים והיצרנים הפנסיוניים.

חברת Waters
ארגון סביבה תומכת
חברת הדיה
חברת הירומדיה
חברת מוזאיק-טורס

2. האם צריך ייעוץ פנסיוני לחברות? מהם יתרונות הייעוץ לחברה ולבעליה?

ענף הביטוח והפנסיה מורכב ומלא סתירות וניגודי עניינים מובנים:

מערכת היחסים בין הלקוח (הארגון/העובד) ובין חברת הביטוח, מתקיימת בדרך כלל באמצעות מתווך – סוכן הביטוח.

במצב זה עלולות, מניסיוננו, להיווצר מספר תקלות שכיחות:

א. קיים חשש כי סוכנות הביטוח, המתוגמלת על ידי חברת הביטוח, תעדיף את האינטרס של חברת הביטוח על פני האינטרס של הלקוח, הן ברמת הארגון והן ברמת העובד.

ב. הסוכן מעוניין במינימום תשומות במתן השירות השוטף, ולכן קיים חשש כי יעדיף להשקיע את הזמן, המשאבים האנושיים והטכנולוגים המינימליים בכדי "לתחזק" את הטיפול בלקוח.

ג. קיים חשש כי דרישות חברות הביטוח אינן תואמות את השכר בפועל ולכן החברה משלמת עודפי כספים או שקיים "חוב" בחברת הביטוח הצובר ריבית פיגורים.

ד. קיים חשש כי חברות הביטוח/קרנות הפנסיה/קופות גמל/קרנות השתלמות לא קיימו את מלוא ההבטחות לאירגון ועובדיו, ולכן שולם מחיר מופרז על כיסויים ביטוחיים, נוצרו תקלות בחיתום ועוד.

הרפורמות הרבות והשינויים התכופים בענף הביטוח והפנסיה, חושפים את הארגון בכלל ואת העובד בפרט לכמות החלטות עצומה, המחייבת ראיה עמוקה ומקצועית מחד, ואובייקטיבית מאידך.

ייעוץ פנסיוני מקצועי ובלתי תלוי יכול למנוע את השפעתם של ניגודי העניינים הללו, לשפר את מצבם של עובדי האירגון, להקטין משמעותית את הוצאות האירגון על ביטוח פנסיוני, ולשפר את הבקרה השוטפת, הן תפעולית, הן מקצועית, והן ברמת השירות.

חברת המ-לט
לינווייט - חברה
לקוח ייעוץ פנסיוני - איגוד הבמאים
איגוד התסריטאים
בתי- איגוד במאי התיאטרון

3. מה נדרש במסגרת הייעוץ הפנסיוני לחברות?

א. גיבוש אסטרטגיה פנסיונית

לאחר בדיקת ההסדר הפנסיוני הקיים, קרי בדיקה לעומק של כל התכניות הקיימות לעובדים בהתאם לדוחות עדכניים שיוזמנו, דרוש גיבוש הסדר פנסיוני לפי אופי הארגון, אופי העובדים והתכניות הקיימות, ובעיקר- ההסדר האופטימאלי בהתאם לרגולציה היום!

באמצעות תוכנת סימולציה הקיימת אצלנו, המתקדמת ביותר בשוק, נוכל להתאים לכל עובד את תמהיל התיק הפנסיוני המתאים לו ביותר, לרבות בחירת המסלול המתאים ביותר מבין המסלולים השונים שמציעים קרנות הפנסיה.

זאת ניתן לבצע ע"י מודל שנבנה, המתאים פרטי עובד לתמהיל תיק ומבנה תכניות אופטימאלי, לפי גיל, מצב משפחתי, שכר וכו'.

שינוי זה במסלול הביטוח עשוי לגרום לשינוי מהותי של עשרות אחוזים בחיסכון הפנסיוני.

ב. התאמת אסטרטגיה פנסיונית

בחירה של סוכן ביטוח אחד מבין אלה שעובדים עם הארגון ויישום האסטרטגיה החדשה עמו, או יציאה למכרז בין ספקים שונים למתן שירות לכל עובדי הארגון.

המכרז יכלול מפרט שירות שמנהל ההסדר שייבחר יסכים לעמוד בו, לרבות מערכת תפעולית תקינה ומבוקרת, ומספר פגישות לכל עובד בתוך תקופת זמן קצובה.

מנהל ההסדר והספקים השונים ייבחרו בהתאם לדוח המסקנות שיוגש למעסיק. ההסכם החדש יביא לאחידות בדמי הניהול, בעלויות הכיסויים הביטוחיים ככל הניתן, ובפרט לגבי עלות אי כושר: חיסכון של 1% בלבד בעלות החודשית משמעותו 10,000 ש"ח נוספים בשורת הרווח לארגון בכל חודש, או 120,000 ש"ח בשנה! (בהנחת 100 עובדים, שכר ממוצע של 10,000 ש"ח, ועלות של כ- 2% היום לכל עובד).

לאחר תחולת ההסכם החדש וספק השירות החדש, יתוקשר כל המהלך לעובדי הארגון, (מכתב, חוברת או כל אמצעי אחר שתבחרו שנספק) כך שתגיע הערכה רבה מצד העובדים על מאמצי המעסיק בנושא החשוב כל כך של עתידם הפנסיוני.

ג. מימוש אסטרטגיה פנסיונית

לאחר בניית מפרט תוכניות הפנסיה והביטוח וניהול מכרז בין הגורמים המבטחים (קרנות פנסיה, חברות ביטוח);

יש לבדוק יישום ההסכמים בין הארגון לקופות השונות, לבצע פיקוח ובקרה בהטמעת התוכנית בחברה, ברמת הכלל וברמת הפרט. כמו כן יש לבצע בקרה על מפרטי השירות וההמלצות שניתנו לעובדים.

ד. בקרה שוטפת

מעקב ובקרה על פעילות סוכן הביטוח והגוף המבטח: אחת לתקופה שתבחר, תתבצע בקרה הכוללת תקינות העברת תשלומים, עמידה בתנאי ההסכם, ובקרה על כל תיק של עובד חדש/ פגישת שירות שיבצע הסוכן עם מי מהעובדים.

ה. "קו חם למנהל משאבי אנוש / חשב שכר / מנהל כספים"

התקלות יומיומית בשאלות של מיסוי ודיני עבודה הנוגעות לחיסכון פנסיוני גוזלת זמן רב.

היועץ פותר את העניין במיידית, בטלפון או במייל וחוסך זמן רב, המאפשר לבעל התפקיד לעבור למשימה הבאה.

בנוסף, פגישות חודשיות בארגון לעדכונים שוטפים פותרות שאלות שאפילו "לא ידענו לשאול". כך, נמנעות טעויות קריטיות שהיו עלולות לגרום נזק רב. הסיוע מתבטא גם בעזרה במילוי טפסים, תחשיבי חבויות בפיטורין ועוד.

ו. הרצאות לעובדים

מכלול של הרצאות שיסייעו לעובדים להבין את הנושא פשוט ובהיר.

ז. ייעוץ מס בעת פרישה מעבודה

ייעוץ וסיוע בהתאמת הפתרונות המתאימים לעובד במטרה להפחית את נטל המס – בחינת היבטי המיסוי תוך איתור פתרונות מס אופטימליים במטרה למקסם את התמורות נטו לעובד ללא תוספת עלות למעסיק.

ייעוץ בכל הנוגע לכדאיות המשכת ההסדר הפנסיוני במקום העבודה החדש.

ח. ייעוץ אישי לעובדים

במימון מלא או חלקי של המעסיק, ייעוץ אישי לבכירים בעלות שתתומחר מראש כחלק מחבילת הייעוץ הכוללת.

שחם- איגוד השחקנים
קליק דימנשנס - חברה
חברת סלסק

4. יתרונות לתהליך הייעוץ בארגון

א. ייעוץ פנסיוני חכם ומקצועי

דרושה הבנה רבה בכל הקשור בהיבטי מיסוי, דיני עבודה, שינויים בחקיקה המבוצעים חדשות לבקרים, וריבוי גדול של מוצרים פנסיונים, הן המשווקים כיום והן אלה ששווקו בעבר.

למנהל הכספים / חשב הארגון אין היכולת לעקוב אחר כל הידע הזה כמו יועץ פנסיוני שחי ונושם חיסכון פנסיוני כל יום בשבוע!

הייעוץ המקצועי לעובדים בפגישות אישיות מתבטא ביכולת להעביר את החומר הסבוך הזה לכל עובד, לכל תיק פנסיוני אפשרי.

ב. ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי

האינטרס היחיד של היועץ הוא טובת הארגון ועובדיו. הוא אינו מקבל כל תשלום מכל גורם פנסיוני כלשהו. מומלץ לבדוק עם היועץ את קיומו של הרישיון ממשרד האוצר – חשוב מאוד!!

ג. בקרת תשלומים

ההוצאה שהינה כנראה השניה בגודלה בארגון, לאחר המשכורות לעובדים, היא ההוצאה לתנאים סוציאליים – ביטוח פנסיוני וקרן השתלמות.

ישנם ארגונים המוסיפים לתקציב זה ביטוחים נוספים קולקטיבים, כגון ביטוחי בריאות ותאונות אישיות.

הכיסוי הביטוחי לעובדים נגזר הן מגבה התשלום והן מהאופן בו נפרע התשלום. יש לבצע בקרה לגבי התאמת התקציב המופנה לעניין לבין הנחיות הארגון. קל וחומר, נדרשת הבדיקה ברמת הפרט לגבי פרעון ההפרשות השונות בתיק הפנסיוני, האם תקין?

סרגל ההפקדות, בניכוי סרגלים הנובעים מהפקדות בגין פנסיה חובה, בנוי מתגמולי עובד (בין 5.75% ל- 7%), תגמולי מעסיק (בין 6.25% ל- 7.5%), פיצויים (בין 6%- 8.33%), אי כושר (בין 0.4% ל- 2.5% או יותר), שונות מעסיק, שונות עובד.

לפיכך יש מספר רב של סרגלים אפשריים ולכן קיימת סבירות גבוהה לטעויות גביה.

אם הגביה אינה תואמת בהכרח את דרישת חברת הביטוח, או שונה גם ממה שמדווח סוכן הביטוח, העובד והמעסיק יגלו לאחר בדיקה כי ישנה תקלה בכיסוי הביטוחי ו/או החיסכון לפיצויים/תגמולים, כלומר צבירה גבוהה אצל המעסיק ע"ח העובד או להיפך.

מניסיון, החזר הכספים למקומם הנכון, בין אם התקלה הייתה אצל המעסיק, בין אם אצל הסוכן ובין אם אצל חברת הביטוח, הסיכוי להשבת הכספים באופן מדוייק לאחר תום שנה קאלנדרית הוא נמוך מאוד.

בהעברת הכספים לקופות השונות יש 3 גורמים שכוונתם אינה תמיד זהה:

1. מה מתכוונת קופת הביטוח/ קרן הפנסיה לקבל: כמה פרמיה לפיצויים ותגמולים, כמה עבור אי כושר, כמה עבור כיסויים נוספים.

2. מה מתכוון המעסיק להעביר: כמה פרמיה לפיצויים ותגמולים, כמה עבור אי כושר, כמה עבור כיסויים נוספים.

3. מה מתכוון מנהל ההסדר / סוכנות הביטוח להעביר: הוא הגורם האמור להנחות בגביה נכונה, הן את המעסיק והן את העובדים.

ד. אחריות המעסיק

הייעוץ הפנסיוני מביא את הארגון למצב פנסיוני אופטימאלי, ובכך המעסיק שקט כי השיג את הטוב ביותר עבור עובדיו, הן חוקית והן מוסרית.

הייעוץ יגרום למודעות בקרב העובדים לגבי הכיסוי הביטוחי הקיים אצלם והרצוי עבורם בהתאם למודלים שונים. בפרט אם מדובר בהשתייכות להסכם קיבוצי זה או אחר, או צו הרחבה.

עקב שינויי רגולציה מהותיים שנכנסו לתוקף ב- 05/2013, וב-07/2014, לפיהם, בין היתר, יוכל כל עובד לבחור את הסוכן שלו, קל וחומר קיימת אחריות גבוהה ביותר למעסיק.

זאת, כיוון שאם העובד לא יבטח במעסיק כל כך שגיבש את ההסדר הטוב ביותר- יבחר סוכן אחר. דבר זה טומן בחובו תקלות תפעוליות רבות עתידיות.

ה. היקף זכויות וכיסויים ביטוחיים תחת תקציב זהה להיום וסביר שנמוך ממנו

מטרת הייעוץ הינה תכנון אסטרטגי של מערך ההסדר הפנסיוני לעובדים, כך שהמוצרים יהיו זולים יותר, ולכן יגרום המהלך ל- 4 תוצאות:

1. חיסכון פנסיוני גבוה יותר בגיל הפרישה המביא בחשבון היבטי המיסוי, שוני המוצרים השונים וחקיקה רלוונטית.

2. היקף כיסוי ביטוחי רחב יותר בתנאים טובים יותר.

3. תקציב נמוך יותר למעסיק.

4. סדר וראש שקט לגבי מעבר תקין של הכספים בכל חודש.

ו. ניתוח פנסיוני מדוייק לכל עובד: תוכנת ייעוץ חכמה

תוכנת ייעוץ חכמה – הייעוץ ברמה הפרטנית אינו רעיוני אלא מחושב לכל עובד באמצעות התוכנה המתקדמת ביותר בענף כיום, ובודקת מהו התיק הפנסיוני הטוב ביותר לעובד בהתאם לשיקולי גיל, שכר, מצב משפחתי, התכניות הקיימות לעובד וכל סוגי התכניות המוצעות על המדף כיום בשוק.

לפיכך- לכל עובד שהתיק שלו ייבדק יינתן תוצר ייעוץ באמצעות סימולציה השוואתית בין הקיים לבין התיק האופטימאלי, ברמת היקף הזכויות והכיסויים הביטוחיים, הן כיום, והן בתחזית לעתיד.

לגבי תכניות פנסיה ותיקות גרעוניות נדרשת התארגנות נוספת של הפקת כל התשלומים שהועברו אי פעם לקרן הפנסיה ובדיקה באמצעות תכנה נפרדת לגבי תעדוף תכנית זו או אחרת על פניה.

5. שאלות חשובות

א. האם ישנם ספקי שירות רבים בארגון, כך שכל סוכן אמון על חלק אחר מהעובדים?

אם ענית בחיוב, סביר להניח שאין הסדר פנסיוני מיטבי בארגון.

העובדים משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, אין להם הטבות מיוחדות בהסדר הקיים, ואינם מקבלים שירות ראוי מסוכן הביטוח הראשי שלך.

ניהול מערכת מסורבלת של ספקים בתוך הארגון, גוזל משאב אנושי רב. הניסיון מראה שכמעט לא קיים מצב שבו בדיקה מעלה תקינות מלאה בתשלומים.

מטרת הארגון הנה הסדרה פנסיונית לכל העובדים בכדי לייצר winwin, הן לעובדים – ההסדר הפנסיוני היעיל והמיטבי ביותר, והן לארגון – הסדרת תשלומים ותפעול המערכת בעלויות הנמוכות ביותר.

ב. האם אתה סומך על סוכן הביטוח שלך מבחינה מקצועית, האם הוא מבצע פגישות עם העובדים באופן תכוף מספיק?

סביר להניח שאינך יודע באמת, ואולם זה גם אינו תפקידך לבקרו מקצועית!

לפיכך קיים חשש כי התיק הפנסיוני של עובדיך, המשפיע ישירות על תקציב הארגון, בין היתר, בנוסף לתחושת הביטחון של העובדים, רחוק מאופטימום.

זאת גם אם הינך משוכנע שכל שיקוליו המסחריים של הסוכן מונעות רק מטובתך וטובת העובדים בלבד. עובד שלא יהיה מרוצה מהסוכן שהארגון מציע, יפנה למשווק ישיר/ סוכן משלו, והחוק מתיר לו לבצע זאת מיידית.

ג. האם יש מדיניות פנסיונית קיימת בארגון: תמהיל התכניות הפנסיוניות, כיסויים ביטוחיים, עלויות, מסלולי הביטוח השונים?

אם ענית בשלילה, סביר להניח כי התכניות אינן מותאמות לצרכי כל עובד ועובד, עלויות הכיסויים הביטוחיים אינן אחידות, הן למעסיק והן לעובד, ומן הסתם גם תחושה כללית כי "אין מצפן" בתחום הפנסיוני בארגון.

ד. האם יש כבר מאסה קריטית של שאלות מהעובדים אין עליהן תשובות?

הליווי הפנסיוני למעסיק הוא "קו חם"  למענה מיידי על כל שאלה מקצועית בתחום.

6. היתרונות של סיטרין

בזכות הניסיון הרב בתפקידים בכירים בענף ובייעוץ לחברות מובילות בתחום, קיימים ב"סיטרין ייעוץ פנסיוני" יתרונות חשובים:

אחיזה בכמות ידע עצומה, מקצוענות ללא פשרות!

ראיית הלקוח גורם מרכזי והתמסרות טוטאלית להביא את הארגון למקום מיטבי בהסדר הפנסיוני.

השפעה גבוהה בקרב היצרנים הפנסיונים והפיננסים השונים.

היכרות מעמיקה בהתנהלות ועבודת הסוכנים ומנהלי ההסדר.

היכרות אישית עם מנהלי תיקים ומנהלי יחידות ספציפיים בקרב מנהלי ההסדר הגדולים, ידע נרחב לגבי הפעילות בקרב סוכני ביטוח קטנים יותר.

ניסיון רב בעבודה באירגונים גדולים בענף – "תמורה", "הראל גונן", "דוידוף", "קרן פנסיה מקפת".

ניסיון בייעוץ לחברות גדולות וקטנות בעבר ובהווה. ידע נרחב לגבי ההסדרים הקיימים בענף, לפי סוגי ארגונים שונים.

עבודה כיום גם בייעוץ אישי- אפשרות לתת ייעוץ פנסיוני אישי לכל מי שיבחר בכך!

עבודה עם תוכנה לייעוץ פנסיוני אישי, המתקדמת ביותר במשק. התכנה מבצעת תחזיות לגבי כל סוגי התכניות הפנסיונית הקיימות, לרבות תיקים קיימים עם צבירות קיימות, השוואות וניתוחים כלכליים שונים.

להמלצות עבור ייעוץ לארגונים, ניתן לפנות לר"מ:

היועצת של התאחדות התעשיינים – עופר יוחננוף, היועץ המשפטי
03-519-8824, [email protected]

דוד הלר- מנהל פרוייקט יעוץ פנסיוני בחברת טבע
050-6554933, [email protected]

יודפת קירימאיר, סמנכ"ל משאבי אנוש, קרגל-פלסטו שק (700 עובדים)
054-3237798, [email protected]

אהרון קפלן – מנכ"ל, לינרו לייט (כ 330 עובדים, צפון)
054-4303201, [email protected]

אבי לארי – מנהל כספים קבוצת ארלדן (עו"ד צלי רשף, ירושלים)
054-5999727, [email protected]

אורנה לוי – סמנכ"ל משאבי אנוש ושכר, רשות העתיקות (כ- 700 עובדים)
054-2222762, [email protected]

עופר גל – קבוצת הדיה פרסום (130 עובדים)
052-6600022, [email protected]

עדינה פודולסקי – חשבת שכר, רשת בית יעקב לחינוך (אלפי עובדים)
02-6268803, [email protected]

גדעון צרפתי – מנכ"ל מועצה מקומית גן יבנה (230 עובדים) – 08-8545686,
עזי רוזן- ועד עובדים וראש הפרויקט הפנסיוני במועצה
052-4572742, [email protected]

מיכל הדס נאור – מנהלת משאבי אנוש הירומדיה (הייטק, 50 עובדים)
054-5937760, [email protected]

כיתבו לנו
חברת הדיה
חברת המ-לט
אילה אבני - כנס עדיף למעסיקים 7
פאנל מומחים - כנס מעסיקים - מאי 2017א