טלפון:03-6746916

עדכון חשוב – לא ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה עד להודעה חדשה

‏03 אוגוסט 2017 ממטרים כבדים של רגולציה בחודש הכי חם בשנה כבר אמרנו? החל מה- 1.8.17, ועד למועד כתיבת שורות אלה, לא ניתן לרכוש כיסוי עבור אבדן כושר עבודה בקרב כל חברות הביטוח. במה מדובר? ב- 29.9.2016 משרד האוצר הוציא חוזר בשם "קווים מנחים לביטוח אבדן כושר עבודה", לפיו לא ישווקו פוליסות/כיסויים לאבדן כושר מאת חברת ביטוח כלשהי במתכונת הקיימת של חברות הביטוח, החל מה- 1.8.2017. במקום הפוליסות הקיימות, הוצעה פוליסת אבדן כושר חדשה, לפי חוזר האוצר, שהנה זהה לכל חברות הביטוח, ובה יש רובד בסיסי, ...

קרא עוד

השפעת קרן ברירת מחדל על המעסיקים

מספר שאלות ותשובות בנושא השפעת קרן ברירת מחדל על המעסיקים, שהופיעו בעיתון המקצועי עדיף במאי 2017. 1. ב-1 בנובמבר 2016 יצאה לדרך פורמת קרן ברירת מחדל. האם ישנם סימנים שהיא משנה את כללי המשחק הפנסיוניים אצל המעסיקים במשק? משרד האוצר בחר בשתי קרנות פנסיה כברירת מחדל של המדינה, מתוך פרמטר אחד- דמי ניהול, תוך יתרון לקרן פנסיה שבה סך ההפקדות נמוך מ- 5% מנתח השוק של כלל ההפקדות בקרנות הפנסיה בשנה הקודמת למועד הקובע- נובמבר האחרון. זאת, לדברי בכירי האוצר,  מתוך כוונה להגדיל 2 קרנות פנסיה קטנות ובכך לייצ ...

קרא עוד

על פנסיה לעצמאים כבר שמעתם?

חברי היקרים, על פנסיה חובה לעצמאים כבר שמעתם? אז זהו, זה כבר מעוגן בתור חוק פנסיה לעצמאים, ומס הכנסה קונס את העצמאים שלא יפקידו לפנסיוני, מה שלא פוטר בכל מקרה מחובת ההפקדה, אז לא חבל על הקנס? כל הפרטים לגבי מה וכמה, במאמר המקצועי. ובאופן חגיגי ביותר אני מבשרת כי יצאנו עם מבצע מדהההיים לייעוץ לעצמאים, כי אם כבר חובה להפקיד , ואני הרי יודעת מה מצבם הפנסיוני של העצמאים ומה מכרו להם עד היום – גם ביטוחים מיותרים, גם דמי ניהול בשמיים וכו'.. אז עדיף לחסוך באופן המיטבי ביותר. כבר ביקשתי וקיבלתי מק ...

קרא עוד

פנסיה חובה לעצמאים- מה חשוב לדעת?

‏יום חמישי 23 פברואר 2017 ב- 1/1/2017 קבע המחוקק, בשמו הגנרי, גם חובת הפקדה לעצמאים. כך, לא נותר אף אזרח המתפרנס להנאתו יבש מגשם החיסכון הפנסיוני.  לאחר הממטרים של השנים האחרונות לעניין החקיקה בדבר הפקדת חובה לתכנית פנסיונית לשכירים, כולם שותפים למאמץ הלאומי של פרישה עם קיצבה נוספת, כלשהי,  לזו המתקבלת מביטוח לאומי. פנסיה חובה לעצמאים – איך זה עובד? o    בגין הכנסה של עד מחצית מהשכר הממוצע במשק- הפקדה של 4.45% o    בגין הכנסה שלמעלה מהמחצית ועד השכר הממוצע במשק- הפקדה של 12.55%. o    שכר מ ...

קרא עוד

מיסוי הפקדת כספי פיצויים והשלמת כספי פיצויים לקופה פנסיונית

‏יום רביעי 28 דצמבר 2016 1. מתי נכנס לתוקף תקנות המיסוי החדשות על הפקדת כספי פיצויים? ב- 22.12.16 אושרה בכנסת הצעת חוק חדשה, לתיקון סעיף 3 ה 3 לפקודת מס הכנסה. התיקון ייכנס לתוקף החל מינואר 2017. 2. מה אומר התיקון? א. לראשונה מוטל מס – גם על הפקדות למרכיב הפיצויים עבור קופות פנסיוניות (בעגה המיסויית- קופות גמל לקיצבה) , וגם על השלמת פיצויים בגין חוב ותק, מעל תקרה שנקבעה בהצעת החוק. ב. מיסוי בהפקדה: סכומים שהפקיד המעסיק לקופת גמל לקיצבה ע"ח מרכיב הפיצויים, העולים על "תקרת הפיצויים" ...

קרא עוד

ממשק מעסיקים

1. מתי נכנסת לתוקף חובת השימוש בממשק המעסיקים החדש? חובה על כל המעסיקים אשר להם 100 עובדים או יותר (תיקון יצא ב- 24/12/15), החל משכר ינואר 2016 לדווח במבנה אחיד בכל תהליך הגביה של הכספים הפנסיונים עבור העובדים. מעסיקים עם 50 עובדים או יותר, החל מיולי 2016 , ולמעסיקים עם 50 עובדים או פחות, החובה תחול בינואר 2017. 2. על מה מדובר? הפקדות לחיסכון פנסיוני באמצעים דיגיטאליים בלבד בקובץ דיווח אחיד שפרסם האוצר: ייכללו פרטי המעסיק והעובד, פיצול כספים ברמת כל תכנית לעובד, וכל רכיב מהתכנית (תגמולי עובד, תג ...

קרא עוד

עלות תפעול הסדר פנסיוני- חוק ההסדרים, תיקון סעיף 3 לחוק הייעוץ

1. ממתי? 1.12.15 למעסיקים מעל 10 עובדים. היתר- מינואר 2017. 2. על מה מדובר? הפרדה בין השירות לעובד לבין השירות למעסיק. לפיכך, עוסק ב"שיווק פנסיוני" או "גוף קשור" בו (יצרן פנסיוני שבבעלותו המשווק הפנסיוני, קרי סוכן הביטוח), לא יספק שרותי תפעול למעסיק, אשר לעובדיו הוא מספק שרותי שיווק פנסיוני. 3. מהם שרותי תפעול פנסיוני? לפי התיקון, כל אחד מאלה: א. הפקדת כספים ליצרן פנסיוני (גוף מוסדי) ב. העברת מידע אגב הפקדת הכספים. ג. טיפול בהיזון חוזר לבקרה בין היצרן הפנסיוני למעסיק. ד. פעול ...

קרא עוד

מתן זכות לעובד לבחור בעל רשיון

1. ממתי נכנסת זכות העובד לבחור בעל רישיון לתוקף? כבר ב-1.12.15, במסגרת חוק ההסדרים, תיקון סעיף 20 לחוק קופות הגמל. 2. על מה בעצם מדובר? עיגון בחוק של זכותו של העובד לבחור סוכן ביטוח / משווק פנסיוני / יועץ פנסיוני עבור קבלת שרותי שיווק פנסיוני. כמו כן הוגדר כי לא תחול התנייה של חובת הפקדת המעסיק או מתן טובת הנאה אחרת לעובד בכך שבעל רישיון מסויים יקנה לעובד שיווק פנסיוני. זכות הבחירה של העובד אינה נוגעת לפעולת הפקדת הכספים ע"י המעסיק או גורם מתפעל מטעמו. 3. מטרת השינוי חוק בכר קבע בזמנו כי זכ ...

קרא עוד

תיקון 12 לחוק הפיקוח על שרותים פיננסים – תיקון סעיף 20 א' לחוק קופות הגמל

1. ממתי נכנס תיקון 12 לתוקף? פברואר 2016 . 2. על מה דובר מבחינת כוונת משרד האוצר? מעסיק לא יכול להתנות את שיעור הפקדותיו משכר העובד, בזהות המוצר הפנסיוני. זאת, לרבות השיעור משכר העבודה שמשולם לרכישת אי כושר עבודה, וללא שום קשר לשיעור הפקדת העובד. ובעברית- שיעור הפקדת המעסיק שאינו לפיצויים לא מותנה באם בחר העובד ביטוח מנהלים (בדר"כ נהוג היום: 5%+ עלות אי כושר עד 2.5%) , או קרן פנסיה (בין 5% ל- 7.5%) , או קופת גמל ( בדר"כ 5%). התיקון הבהיר כי בנוסף לחוסר ההתנייה לעיל, נקבע כי אם קיימת שו ...

קרא עוד

הצטרפות ישירה של עובד למוצר פנסיוני ללא הליך שיווק או ייעוץ פנסיוני – חוק ההסדרים, תיקון סעיף 13 לחוק הייעוץ

1. מתי נכנס לתוקף תיקון סעיף 13 לחוק הייעוץ – הצטרפות ישירה של עובד למוצר פנסיוני? התיקון לסעיף נכנס לתוקף בינואר 2016. 2. על מה מדובר? לפני התיקון, חוק הייעוץ קבע כי עסקה לגבי מוצר פנסיוני תתבצע רק כחלק מייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני ע"י בעל רשיון, למעט פעולה יזומה של לקוח כשהיצרן פאסיבי או צירוף המעסיק למוצר ברירת מחדל. התיקון קבע כי העובד יכול להצטרף ישירות, ללא הליך ייעוץ פנסיוני לכל מוצר פנסיוני, למעט אם בתשאול הלקוח התקיים אחד מהמצבים הבאים: הלקוח פעיל בקרן ותיקה לקוח שקיימת לו ...

קרא עוד

סוכן ביטוח פנסיוני יבחר: או קבלת עמלת הפצה או קבלת תשלום ישירות מהלקוח

סוכני ביטוח יקבלו עמלת הפצה (לא ברור אם מדובר בעמלת ההפצה כפי שנקבע בבנקים שהנה 0.25%, או עמלת הפצה כשם גנרי גם לדמי עמילות מהסוכן שהנם עמלת נפרעים וכו'), או תשלום ישירות מהלקוח (כמו שגובים היועצים הפנסיונים העצמאים), ולא שני המרכיבים יחד. יתרה מזאת, סוכן ביטוח לא יוכל להתנות מוצר פנסיוני באחר, למשל: לא ניתן למכור כיסוי עבור אי כושר עבודה בתנאי למכירת ביטוח המנהלים בצמוד, או ביטוח בריאות מוזל בתנאי למכירת קרן השתלמות. נאסר על היצרן לתגמל את הסוכן מעבר לעמלת ההפצה, כלומר בוטלו הטיסות לחו"ל ו ...

קרא עוד

צימצום הטבות המס לעובד בגין תשלומי המעסיק לחיסכון פנסיוני- תיקון 209 לפקודת מס הכנסה, בחוק ההסדרים

1. מתי נכנס תיקון 209 לתוקף? ינואר 2016 . 2. על מה מדובר בתיקון 209? הפחתת תקרת השכר שעד אליה, יקבל העובד הטבות מס בגין תשלומי המעסיק לחיסכון פנסיוני. תקרה זו הופחתה משכר של 37,040 ₪ לשכר של 23,150 ₪, לפי השכר הממוצע במשק כפי שהנו היום- 9260 ₪. התקרה תשתנה עם השינוי בשכר הממוצע במשק, כפי שידווח בינואר בכל שנה. עד התיקון, העובדים נהנו מהטבות מס בגין תשלומי המעסיק לחיסכון פנסיוני, גם בעלי שכר גבוה. 3. היסטוריה – מהי הטבת המס ממנה נהנו העובדים? עד לחודש 12/2015, מעסיק היה יכול להפקיד לעובד בג ...

קרא עוד

מודל חיסכון פנסיוני מותאם גיל (חכ"ם)- המודל הצ'יליאני

החל משנת 2016 מחוייבים היצרנים הפנסיונים להקים מסלולי השקעה המותאמים לגיל העמיתים (מודל הנקרא "המודל הצ'יליאני" או מודל חכ"ם), לפיהם רמת הסיכון בתכנית הפנסיונית של העובד תלך ותקטן ככל שמתקרב גיל הפרישה לפי: מסלול השקעה לחוסכים מעל גיל 60 מסלול השקעה לחוסכים בין גיל 50-60 מסלול השקעה לחוסכים עד גיל 50 מסלולי השקעה למקבלי קיצבאות כל עמית שיצטרף לקרן פנסיה יסווג לאחד המסלולים הרלוונטים לפי גילו. המטרה היא למנוע משבר פנסיוני בעתות של ירידות חדות בשוק ההון סמוך לגיל הפרישה, וכן לאפשר ל ...

קרא עוד

ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע- חוזר ביטוח משרד האוצר

1. מתי נכנס החוזר לגבי ניוד ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה קבוע לתוקף? 6/12/2015, ובפועל מה- 31/3/2016, בעת פרסום התנאים של כל חברת ביטוח לניוד זה. 2. מה זה מקדם המרה קבוע? זהו האייקון, שבו התהדרו סוכני הביטוח בנסיון למכור פוליסת ביטוח מנהלים עד 12/2012. מקדם המרה לקיצבה- באיזה מספר יחלקו את החיסכון שהגענו אליו בגיל הפרישה (לכל גיל פרישה יש מקדם אחר, ושונה מגבר לאישה) כדי להמיר צבירת חיסכון לקיצבה חודשית, ובעגת העם היושב בציון- פנסיה, לכל החיים. ניסיון העבר מוכיח שזה עובד- מישהו זוכר במחוזותינו את ה ...

קרא עוד

הוראות לעניין בחירת קופת גמל – קרנות פנסיה ברירת מחדל – טיוטה מטעם משרד האוצר 29/12/15

1. קרנות פנסיה ברירת מחדל – ממתי? באם הטיוטה תהפוך לחוזר שיקבל תוקף, מה- 1.4.16 תיווצר קרן פנסיה ברירת מחדל, בין אם נבחרה מצד המעסיק, ובין אם תבחר המדינה קרן פנסיה כזו. מדובר על קרן פנסיה וקרן השתלמות. 2. על מה מדובר? הרעיון הוא לתת לעובדים כלים לקבלת מוצר פנסיוני מועדף ,ע"י מכרז מטעם המדינה ,שיושת על כל עובד שלא בחר קרן פנסיה בעצמו, או לא בחר המעסיק עבורו, לפי הכללים האמורים בטיוטה. זאת מתוך הנחה שהעובד אינו מבין דיו בבחירת מוצר פנסיוני, אינו בעל יכולת מיקוח לשם הפחתת דמי ניהול, ואף ...

קרא עוד

סיטרין – תיקון 190 – מס הכנסה נותן לך יותר

במהלך 2012 נכנס לתוקף תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. התיקון מבצע שורה של שינויים בזכויות הפנסיונרים והפורשים ובין היתר מגדיל באופן משמעותי את הפטור ממס לפורשים. הורידו את המצגת כדי לקרוא עוד: תיקון 190 – מצגת קראו עוד על ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ללקוחות פרטיים ...

קרא עוד

הטבות המס בחיסכון הפנסיוני

המדינה מעודדת את אזרחיה לחסוך לפנסיה בגיל הפרישה באמצעות שלל הטבות מס. קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה הן תכניות מוכרות לקבלת הטבות מס במסגרת חוק קופות הגמל. הטבות המס באות לידי ביטוי ב- 3 מצבים: 1. בזמן ההפקדה החודשית 2. בגין צבירת החיסכון 3. בעת מימוש החיסכון הפנסיוני בגיל הפרישה. כתוצאה מכך- החיסכון הפנסיוני הופך לאטרקטיבי ביותר יחסית להשקעות אלטרנטיביות אחרות. 1. הטבות מס בשלב ההפקדה הפקדת העובד מקבלת זיכוי ישיר ממס הכנסה בשיעור של 35% כהחזר מס על הפקדת העובד לפי התקרה: עד 7% הפקדה ע ...

קרא עוד

חשיבות החיסכון הפנסיוני

בכל חודש מפקידים העובד והמעסיק כספים עבור חיסכון פנסיוני, וזאת בהתאם לדרישות החוק. הפקדות אלה נהנות מהטבות מס ונצברות עבור העובד במהלך תקופת עבודתו. החיסכון הפנסיוני נועד להבטיח לעובד ולבני משפחתו הכנסה נאותה במקרה של הפסקה צפויה או פתאומית ביכולת ההכנסה כתוצאה מאחד מהגורמים הבאים: פרישה לפנסיה נכות- אבדן כושר עבודה פטירה פרישה לפנסיה בגיל הפרישה קיימים בדרך כלל כ-3 מקורות מהם עתיד הפורש להתקיים: הרובד הראשון – הביטוח הלאומי הזכויות מהביטוח הלאומי קבועות בחוק ומבטיחות הגנה כלכלית בסיסית לכל אזרח ...

קרא עוד

משיכת כספים מקופות גמל עם צבירה נמוכה

1. משיכת כספים מקופות גמל עם צבירה נמוכה – מה הוחלט? במהלך תקופת החגים, ביום 10.9.13 אישרה ועדת הכספים בכנסת תקנות חדשות המאפשרות פדיון פטור ממס מחשבונות של קופות גמל בעלי צבירה של עד 7000 ₪, וב 15/11/2015 תוקן החוק והסכום הועלה ל 8,000 ₪. 2. משיכת כספים מקופות גמל עם צבירה נמוכה – למי זה רלוונטי? ההנחיות חלות על קופות גמל לשכירים ולעצמאים, הן לגבי מרכיב התגמולים בקופה והן לגבי הפיצויים, ללא צורך באישור מס מפקיד שומה. 3. ומה עם הפיצויים? יובהר כי רשות המיסים החליטה להעניק פטור ממס גם ...

קרא עוד

תיקון 3 – חוק קופות הגמל, פקודת מס הכנסה ועוד- 2008

ב-28.1.2008 פורסם בספר החוקים חוק הפיקוח על שרותים פיננסים (קופות גמל) (תיקון מס' 3) התשס"ח 2008. ולאחר שהועלו שאלות רבות בלתי פתורות בעניין, הוציא האוצר הבהרות נוספות ב- 15/4/08. אין ספק כי מדובר במהפכה פנסיונית נוספת בגל המהפכות שמוביל האוצר מזה כמה שנים, החל מ-1/2000. מטרת התיקון, מעבר לכוונה כי כל אזרח חייב לצבור קודם פנסיה מינימאלית, היא לייצר תחרות גבוהה יותר בין הקופות. תיקון 3 – על מה מדובר? 1. ביטול החיסכון ההוני תיקון סעיף 13 לחוק קופות הגמל – לא יאושרו קופות גמל לתגמולים הח ...

קרא עוד

צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק 03/2008

מעסיקים יקרים, השנה החדשה החלה, ועמה, לראשונה במדינת ישראל חלה חובת עריכת ביטוח פנסיוני מקיף בגין כלל השכירים במשק. ביום 30.12.07 חתם שר התמ"ת על צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק אשר מרחיב את הוראות ההסכם הקיבוצי הכללי מיום 19.11.07. צו ההרחבה וההסכם הקיבוצי נכנסו לתוקף ב- 1.1.08. מה היה המצב טרם הנהגת צו ההרחבה? עד היום, טרם הונהגה חובה כללית מכוח הוראות הדין לעריכת הסדר ביטוח פנסיוני לעובדים, למרות שהועלו הצעות רבות לחוק פנסיה חובה. בהעדר חוק פנסיה חובה, מקור זכותם של עובדים במגזר הפרטי ...

קרא עוד

חיסכון פנסיוני הוני מול חיסכון פנסיוני קצבתי

עד ינואר 2008 יכלו החוסכים במדינת ישראל לחסוך למטרת קיצבה או סכום חד פעמי בגיל הפרישה, אולם עקב חקיקה חדשה בתחום, כל ההפקדות עבור חיסכון פנסיוני הינן למטרת קצבה בלבד. הקיצבה שיקבל החוסך בגיל פרישה מחושבת על ידי חלוקת סכום החיסכון שנצבור בגיל הפרישה במקדם ההמרה לקיצבה– מספר שידוע היום, אולם עלול להשתנות בקרנות הפנסיה החדשות (לכל מי שהצטרף מ- 01/1995) ובביטוחי המנהלים החדשים (למצטרפים מה 01/2013). מקדם ההמרה אינו רלוונטי לחוסכים בקרנות הפנסיה הוותיקות. כמו כן, מקדם ההמרה לחוסכים בביטוחי המנהלים, ל ...

קרא עוד

ההבדל בין סוכן פנסיוני ליועץ פנסיוני

להלן המידע המפורסם באתר משרד האוצר לגבי חשיבות הייעוץ הפנסיוני וההבדלים המהותיים בין סוכן פנסיוני ליועץ פנסיוני: רפורמת בכר בשנת 2005 יצרה מושג חדש שנקרא – "יועץ פנסיוני". ההבחנה בין 'יועץ פנסיוני' לבין 'סוכן פנסיוני' נעוצה במידת האובייקטיביות שלו, כלומר, בקשר הכלכלי או העסקי (הזיקה) שלו לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני. מיהו היועץ הפנסיוני? מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני. יועץ פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני שאין לו זיקה אליו. כלומר ...

קרא עוד

המאפיינים השונים של קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים

קרן פנסיה מקיפה חדשה- מה חשוב לדעת? קרנות הפנסיה החדשות רלוונטיות לכל מי שהצטרף לקרן הפנסיה החל מ- 04/1995, והן פתוחות למצטרפים חדשים. קרנות הפנסיה הגדולות הנן בבעלות 6 חברות הביטוח הגדולות, להלן לפי סדר גודל יורד של קרנות הפנסיה: 1. מבטחים, השייכת לחברת הביטוח מנורה 2. מקפת, השייכת לחברת הביטוח מגדל 3. עתודות-מיטבית, השייכת לחברת הביטוח כלל 4. הראל פנסיה, השייכת לחברת הביטוח הראל 5. הפניקס, השייכת לחברת הביטוח הפניקס. 6. פיסגה, השייכת לחברת הביטוח איילון קרנות פנסיה נוספות כגון: אקסלנס, פסגות, ...

קרא עוד

האפיקים לחיסכון פנסיוני בישראל

כיום, ניתן לחסוך לפנסיה בישראל באפיקים פנסיוניים שונים המוצעים לחוסך, והם: קרן פנסיה ותיקה או חדשה ביטוח מנהלים קופת גמל החוסך יכול לבחור באפיק מסוים ולבטח את כל השכר באפיק זה, או לשלב בין אפיקים שונים. עם זאת, לחלק מהמוצרים הפנסיונים לא ניתן להצטרף כעמיתים חדשים מטעמי חקיקה ותנאי היצרנים הפנסיונים, ולחלק מהמוצרים הפנסיוניים אין כדאיות להצטרף עקב אטרקטיביות של התכנית הקיימת על פני תכנית חלופית חדשה. מה חשוב לדעת בבחירת המוצר הפנסיוני? מושג חשוב ביותר בתחום הביטוח הפנסיוני הוא "מקדם המרה לקי ...

קרא עוד

צמצום הטבות מס לעובד על הפקדות המעביד לפנסיה

החל מינואר 2016 חל צמצום הטבות מס לעובד על הפרשות המעביד לפנסיה. לאחרונה תוקנה פקודת מס ההכנסה (תיקון מס' 209 לפקודה) כך שכבר מחודש ינואר 2016 יצומצמו הטבות המס לעובד על הפרשות מעבידו לפנסיה. התיקון צפוי לפגוע בשכבת העובדים המשתכרים בשכר גבוה, ונועד להגדיל את רווחי המדינה ממיסוי. עד היום, עובד שהשתכר בשכר של עד 37,040 ש"ח בחודש – נהנה מהטבות מס שונות בגין הפרשות מעבידו לפנסיה, וכעת עם כניסת התיקון החדש לתוקף – תקרת השכר הופחתה ל-23,150 ש"ח, ואף היא צפויה להשתנות יחד עם שינוי גובה השכר ...

קרא עוד

ייעוץ פנסיוני לעצמאים

אין ספק כי היציאה לעצמאות הינה שונה לחלוטין מאשר חייהם של שכירים במיוחד כאשר זה נוגע לכל הקשור לנושא הפנסיה. אם יצאתם לחיי עצמאות, הרי אתם וודאי מכירים את היתרונות הרבים שיש בדבר. יחד עם זאת, חייהם של עצמאיים די שונים מחייהם של שכירים בכל הקשור לנושא הפנסיה. אמנם אף אחד מאיתנו לא שכיר ולא עצמאי מעוניין לעסוק בנושא, אבל חשוב מאד להקדיש לכך מחשבה ולגלות בקיאות בנושא. אם אתם זקוקים לסיוע בכל הקשור לנושא של יעוץ פנסיוני, אתם מוזמנים לפנות לסיטרין ייעוץ פנסיוני ולקבל מענה על השאלות שלכם. מהו חסכון פנ ...

קרא עוד

ייעוץ פנסיוני בבנק

שוק הפנסיה בישראל עבר תהפוכות רבות לאורך השנים וכיום המציאות הפנסיונית עבור עובדים ופורשים בישראל שונה מהותית מהמציאות של לפני 30-50 שנה. נכון, מדובר על נושא "אפור" שמרתיע אנשים רבים ואפילו מפחיד את חלקם וזאת בגלל ההתעסקות במספרים, בטווחי זמן ארוכים ובמצבים שלמען האמת רבים מאיתנו לא רוצים לחשוב עליהם (זקנה, מצב בריאותי בגיל הזהב, פיננסים וכן הלאה). אך כמובן שלחיסכון הפנסיוני יש השפעה אדירה על החיים של כל אחד ואחת מאיתנו, במיוחד במציאות הכלכלית המורכבת של שוק הפנסיה בישראל כיום. קצת היס ...

קרא עוד

ביטוחי מנהלים

ביטוחי מנהלים – כבר לא "מניה בטוחה"? בעבר הרחוק יותר של השוק הפנסיוני בישראל, המוצר הביטוחי לגיל פרישה שנקרא ביטוח מנהלים נחשב ליוקרתי ואיכותי יותר מקרן הפנסיה, לעיתים מסיבות מוצדקות ולעיתים כתוצאה משיווק יעיל של גופי הפנסיה עצמם. אך השוק הפנסיוני כולו עבר מהפכות משמעותיות ונמצא כיום במקום שונה מאוד לעומת העבר, זה נכון בהחלט גם לביטוחי המנהלים. מדובר על נושא מורכב הכולל רבדים רבים, נושא שרבים מנסים שלא לעסוק בו מסיבות כאלו ואחרות אך הוא כמובן חשוב מאוד. אז בין אם אתם צריכים לבחור את הפ ...

קרא עוד

מהי קרן פנסיה וטיפים להגדלת החיסכון בקרן הפנסיה

מהי קרן פנסיה? אותו מוצר לא מובן שיש כמעט לכולנו, ומשפיע באופן משמעותי על עתידנו? נסקור כאן בקצרה מספר דברים שחשוב לדעת על קרן פנסיה, וטיפים להגדלת החיסכון לחוסכים בקרן פנסיה חדשה. אנחנו יודעים איך זה עובד, נכון? אנחנו לומדים, עובדים, מסתדרים, מקימים משפחה, מתקדמים, יוצאים לפנסיה, ואז סוף סוף מגשימים כמה מהחלומות שלנו לגיל הפרישה, כמו למשל לצאת לטיול מסביב לעולם, לצרוך קצת תרבות, לקנות בלי סוף מתנות לנכדים, להתרווח, ליהנות. ככה זה עובד, נכון? אולי ככה זה עבד פעם, בימים ימימה, אבל היום העולם קצת ...

קרא עוד

על קצה המזלג – קומץ כלים להבנה והתמודדות עם אתגר הפנסיה

הדברים הכי חשובים שאנשים לא יודעים על פנסיה חסכונות פנסיוניים עלולים להיראות כנושא סבוך, אולם יש מספר דברים חשובים שכל אחד ואחת יכולים להבין בשביל לפעול בצורה חכמה יותר בניהול החיסכון לגיל הפרישה. אז נא להוציא דף ועט, לרשום, להפנים וכמובן – ליישם. 1. בעוד שבעבר נותרו קרנות פנסיה רדומות ומיליארדי שקלים נשמרו בכספות חברות הביטוח מבלי שאיש בא לדרוש אותם, כיום משרד האוצר הקל עלינו לשמור על הכסף שלנו בכך שבכל פעם שאנחנו פותחים קרן פנסיה, כל הכספים שלנו שנצברו בקרנות קודמות (גם אם ישנן כאלה שלא ידענו ...

קרא עוד

כל הסיבות לחפש אחר מרצה לתחום הפנסיוני

קרנות הפנסיה שלנו צוברות מאות אלפי שקלים ואף יותר מכך במהלך שנות עבודתנו. הכסף שנצבר אמור לשמש אותנו לאחר שנפרוש לגמלאות ולשרת אותנו לעיתים רבות אף למעלה מ- 20 שנים. קרנות הפנסיה מציעות מסלולים שונים של חיסכון כאשר כל מסלול טומן בחובו סיכונים, ריביות ודמי ניהול אשר אותם ה- "אזרח הפשוט" פשוט לא מסוגל להבין בעצמו. אם אתם מחפשים אחר מרצה מיומן לצרכי הבנת הנושא הגעתם למקום הנכון. להלן כל המידע לגבי התהליך שבסופו תפיקו רווח אופטימאלי לפנסיה שלכם, ולחיים בכלל. חשיבות הייעוץ הפנסיוני על מנת ל ...

קרא עוד

האמת שלא כולנו מצליחים לראות

כשאנחנו מדמיינים את הפנסיה שלנו, מה אנחנו רואים? אנחנו רואים את עצמנו נחים, רגועים, נהנים, אפילו מגשימים כמה חלומות נושנים לטייל פה או לטייל שם, סוף סוף כשיש לנו קצת זמן ופנאי. אבל כמה מאיתנו יודעים איך ייראה המצב הכלכלי שלנו כשנגיע לגיל הפרישה? הרי יוקר המחיה רק עולה ואנחנו מתקשים לסגור את החודש בצורה שהיינו רוצים, אז השאלה שחייבת להישאל היא: מה אנחנו עושים בשביל שנוכל להעביר את גיל הפרישה שלנו כפי שאנחנו רוצים, ולא תחת חרדה כלכלית מתמשכת? אם התשובה היא כללית: יהיה בסדר כי יש לנו חיסכון פנסיוני ...

קרא עוד