פנסיה היא גמלה המבטיחה כי לאחר פרישתו של אדם מתעסוקה, כתוצאה מהגעתו אל גיל הפרישה, הוא יהיה זכאי לקבל קצבה חודשית שתאפשר לו להמשיך ולהתכלכל בכבוד. ניתן לבחור מסלול פנסיה המאפשרת לעובד לקבל קצבה חודשית, גם אם אינו הגיע לגיל הפרישה הקבוע בחוק: גיל 62 לנשים, גיל 67 לגברים. זאת בתנאי כי הפסקת עבודתו הייתה כרוכה במחלה או תאונה שאינה מאפשרת לו להמשיך ולעבוד. בכל מקרה, ניתן לקבל פנסיה כבר החל מגיל 60, גם לגבר וגם לאישה, אולם פנסיה זו לא תקבל הטבות מס עד גיל הפרישה התקני.
החל משנת 2008, החוק בישראל מחייב כל עובד שכיר להפריש כספים ממשכורתו אל קרן הפנסיה , או ביטוח מנהלים, או קופת גמל- כאשר המעסיק מחויב גם הוא להפריש אחוז מסוים לתכנית פנסיונית זו. כיוון שקיימים מסלולי פנסיה שונים עם מרכיבי סיכון השקעות משתנים, כל עובד רשאי לבחור את תוכנית הפנסיה המתאימה לו.
פנסיה צוברת או פנסיה תקציבית?
בשונה מפנסיה צוברת, המיוחסת לפנסיה התקבלת מקרנות הפנסיה החדשות, בה העובד צובר את כספי החיסכון בעצמו, או ביחד עם המעסיק, הפנסיה התקציבית משולמת על ידי המדינה. פנסיה תקציבית היא בעצם התחייבות של המדינה לתשלום פנסיה ללא צבירת כספים בתקופת העבודה , אלא רק תשלום בשיעור של 2% ע"י העובד ממשכורתו למדינה. מקבלי הפנסיה התקציבית נמנים בדר"כ על עובדי מדינה כגון משרד החינוך, הבריאות, הביטחון וכו'. עובדים שהחלו עבודתם במגזר הציבורי לאחר שנת 2001 כבר אינם זכאים לפנסיה תקציבית אלא לפנסיה רגילה, מקרן פנסיה חדשה או ותיקה, או ביטוח מנהלים.
החל משנת 2018, חובת הפקדת כספי חיסכון לפנסיה לתכנית חיסכון פנסיוני חלה גם על עובדים עצמאיים.
סוגי פנסיה
- קרן פנסיה – תוכנית חיסכון זו מאפשרת לצבור כספים עד לתקופת הפרישה מהעבודה, נוסף על מרכיב ביטוחי המבטיח קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה, או קצבה שנקבעה מראש עבור בני משפחתו של המבוטח במקרה שהוא הלך לעולמו בטרם עת. קרן פנסיה מבוססת על תקנון ועיקרון הביטוח ההדדי.
- ביטוח מנהלים – תכנית מודולארית המבוססת על חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, ניתן לרכוש גם כיסויים ביטוחיים כגון אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה.
- קופת גמל – תכנית לצבירת חיסכון ללא אפשרות לקבלת קיצבה ישירות מקופת הגמל, וללא מרכיב הביטוח המאפשר קבלת קצבה במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה. עד ינואר 2008 הציבור יכול היה לחסוך בקופת הגמל למטרת קבלת סכום חד פעמי החל מגיל 60, ואולם, ממועד זה, צבירת הכספים נחשבת לקיצבתית, כלומר מימוש בדרך של קיצבה. כיוון שקופת הגמל אינה משלמת קיצבה, ניתן לנייד את הקופה לקופה אלטרנטיבית, קיצבתית, או לבצע תהליך "היוון".
כיצד מומלץ לבחור מסלול פנסיה?
כיוון שהתשלומים השוטפים אל קרן הפנסיה הצוברת מנוכים ממשכורתו החודשית של כל עובד, שכיר או עצמאי, מומלץ לבחור את מסלול הפנסיה המשתלם והריווחי ביותר שמצד אחד יאפשר עמידה בסכומי ההפקדות, ומן הצד השני יצליח להניב קצבה כדאית בגיל הפרישה כך שניתן יהיה לשמור על אורח החיים גם בשלב זה בחיים.
קיימים מסלולים רבים של פנסיה, כשלכל אחד מהם יש רמת סיכון משתנה על פי סוג ההשקעה ואופי ההשקעה. לכן אנו מזמינים אתכם ליצור אתנו קשר, ולבחור את מסלול ההשקעה הטוב ביותר בליווי היועצים הפנסיונים המוסמכים שלנו.
