הפרישה לגמלאות היא אבן דרך משמעותית בחייו של כל אדם. היא מעוררת חששות רבים, הן בקרב צעירים והן בקרב מבוגרים. חששות אלו נובעים בעיקר מהרצון לשמור על רמת חיים נאותה לאחר סיום העבודה, בין אם כשכיר או כעצמאי.
תכנון פרישה לפנסיה הוא כלי חיוני להתמודדות עם אתגרים אלו. תכנון נכון ומקצועי יאפשר לכם להבטיח את עתידכם הכלכלי וליהנות מאיכות חיים גבוהה גם לאחר הפרישה.
מהו תכנון פרישה לפנסיה?
תכנון פרישה לפנסיה הוא תהליך שבו מתכננים את החיים הכלכליים והחברתיים לאחר סיום העבודה הפורמלית. המטרה היא להבטיח שהפנסיונרים יוכלו לחיות ברווחה כלכלית ולשמור על איכות חיים גבוהה גם בתקופת הפנסיה.
חשיבות של תכנון פרישה לפנסיה
לתכנון פרישה לפנסיה יש חשיבות עצומה מכיוון שהוא מאפשר לנו לתכנן את העתיד ולוודא שיש לנו מספיק משאבים כלכליים לאחר סיום הקריירה. ללא תכנון מוקדם, אנחנו עשויים למצוא את עצמנו במצב כלכלי קשה בגילאים מבוגרים, שבו היכולת שלנו להרוויח כסף מוגבלת.
היערכות לגיל השלישי עם תכנון פרישה נכון
לכל אחד מהלקוחות שיטת החישוב היא אינדיבידואלית וזאת בהתאם לנתונים מצד אחד ולצורך הפיננסי החודשי מצד שני. כל אדם מעוניין שתהיה לו רווחה כלכלית באמצעות תכנון פרישה לפנסיה הכולל פנסיה אחת ממקום העבודה, מהחסכונות שלו כעצמאי, או מאיחוד כספים מכמה קרנות כדי ליצור סכום משמעותי בכל חודש שיעניק לו את מלוא המעטפת עבור רכישת מזון, תרופות וביצוע כל התשלומים הבסיסיים כמו חשמל, ארנונה ועוד.
מה צריך לקחת בחשבון כששוקלים פרישה מוקדמת?
פרישה מוקדמת יכולה להיות משאלה של רבים מאיתנו, אך יש כמה דברים חשובים שצריך לקחת בחשבון:
- משאבים כלכליים: יש לוודא שיש מספיק חיסכון ופנסיה כדי לכסות את ההוצאות החודשיות למשך שנים רבות.
- בריאות: השמירה על בריאות טובה יכולה להשפיע על הוצאות הבריאות העתידיות.
- איכות חיים: חשוב לוודא שהפרישה המוקדמת תאפשר לכם לשמור על איכות החיים שאתם רגילים לה.
תהליך של תכנון פרישה לפנסיה ומה הוא כולל
תכנון פרישה לפנסיה כולל מספר שלבים מרכזיים:
הערכת המצב הכלכלי הנוכחי
הצעד הראשון בתהליך של תכנון פרישה לפנסיה הוא לשער את המצב הכלכלי הנוכחי. זה כולל:
- הכנסות: כל מקורות ההכנסה השוטפים, כולל משכורת, הכנסות מהשקעות, דיבידנדים וכו'.
- הוצאות: כל ההוצאות החודשיות והקבועות כמו דיור, מזון, בריאות, תחבורה, בידור וכו'.
- חסכונות ונכסים: כל החסכונות הקיימים כמו קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, חסכונות בנקאים והשקעות שונות בנכסים כגון נדל"ן.
קביעת מטרות פרישה
לאחר הערכת המצב הכלכלי הנוכחי, השלב הבא הוא קביעת מטרות הפרישה. חשוב להבין מה אתם רוצים להשיג בתקופת הפרישה:
- רמת חיים: האם אתם מעוניינים לשמור על רמת החיים הקיימת או לשפר אותה?
- תחביבים ופעילויות: אילו תחביבים ופעילויות אתם רוצים לעסוק בהם במהלך הפרישה?
- טיולים ונופשים: האם יש תכניות לנסיעות וטיולים?
- תמיכה במשפחה: האם אתם מעוניינים לתמוך כלכלית במשפחה, ילדים או נכדים?
יצירת תוכנית חיסכון
לאחר קביעת מטרות הפרישה, השלב הבא הוא יצירת תוכנית חיסכון שתאפשר להשיג את המטרות הללו:
- חיסכון חודשי: קביעת סכום החיסכון החודשי הנדרש להשגת המטרות.
- השקעות: בחינת אפשרויות השקעה שונות כמו מניות, אג"ח, נדל"ן וכו', כדי להגדיל את החיסכון.
- הגנות ביטוחיות: בדיקת הצורך בביטוחים כמו ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח סיעודי כדי להבטיח כיסוי כלכלי במקרים של אירועים בלתי צפויים.
בחינת אפשרויות פנסיוניות
בשלב זה חשוב לבדוק את האפשרויות הפנסיוניות הזמינות ולהבין את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהן:
- קרנות פנסיה: בחינת הקרנות הקיימות והבנת התנאים וההטבות של כל קרן.
- ביטוחי מנהלים: בחינת אפשרויות ביטוחי מנהלים ואילו הטבות כלולות בהם.
- קרנות השתלמות: בדיקת האפשרות לנצל קרנות השתלמות כחלק מהתכנון הפנסיוני.
מעקב ובקרה
השלב האחרון בתהליך תכנון הפרישה לפנסיה הוא מעקב ובקרה שוטפת:
- בדיקת התקדמות: ביצוע בדיקות תקופתיות כדי לוודא שהתוכנית מתקדמת כמתוכנן.
- התאמת התוכנית: ביצוע שינויים והתאמות בתוכנית במידה וישנם שינויים במצב הכלכלי או במטרות הפרישה.
- ייעוץ מקצועי: פנייה לייעוץ פנסיוני מקצועי לקבלת הכוונה והמלצות לשיפור התוכנית בהתאם לצרכים ולשינויים שיכולים להתרחש.
איך לבצע תכנון פרישה לפנסיה נכון וחכם?
המעבר בין המצב שבו הנכם מקבלים שכר מהחברה או עובד כעצמאי, לבין מימוש הכספים הפנסיונים, כאלטרנטיבה להכנסות מעבודה הוא קריטי.
מדובר באירוע מורכב שבו קיימת התנהלות מול המעסיק, מול הקופות, ומול מס הכנסה. החלטות שנקבל מול כל אחד מהגורמים האלה, משפיעות אחת על רעותה. לכן תכנון פרישה לפנסיה חייב להיות מדוייק ותואם את הצרכים שלנו, כך שנמקסם את הזכויות שלנו לאורך כל החיים שלאחר גיל העבודה.
לעיתים קיימים מצבים בהם כדאי לנו לממש את הפנסיה, או את חלקה, הגם שאנו ממשיכים לעבוד, מסיבות כלכליות ומסיבות מיסוי כאלה ואחרות.
מצבים שונים שההחלטה הנכונה בתכנון הפרישה לפנסיה הוא קריטי:
- במידה והמעסיק מבצע השלמת פיצויים, בנוסף על הכספים שהופקדו בקופות, יש להחליט האם כדאי לקבל את הכספים במזומן מהמעסיק, או לנצל אותם ככספי קצבה פנסיונים? זו החלטה משמעותית שחייבת להתבצע לפחות שבועיים טרם עזיבת העבודה. החלטה זו משפיעה על גבה המס בפנסיה עצמה, סך הקצבה שתתקבל בפרישה ועוד.
- המעסיק מפקיד כספים מהשכר לקופות השונות. חשוב לכם לבדוק שהכספים הופקדו נכון? לאחר עזיבת מקום העבודה כבר לא תטפל בכך.
- ייתכן ויש ברשותכם כספים בתיק הפנסיוני אשר ממוקמים במסלול השקעה לא מתאים, בקופה בעלת ביצועים נמוכים, בקופה שגובה דמי ניהול גבוהים, בקרן פנסיה עם פרמטרים פחות טובים כפנסיונר וכו. לכן תכנון פרישה נכון הוא המלצה על המיקום המדויק של הכספים תוך תשלום דמי ניהול נמוכים יותר. יועץ פנסיוני אובייקטיבי שיבצע תכנון פרישה מדויק יכול לחסוך לכם כסף רב, שישפיע על ההכנסה שלכם לכל החיים!!
- איך תקבלו את הפנסיה בפרישה? האם כדאי לקבל את הקצבה לכל החיים בלבד, או להשאיר בטחונות למשפחה? כמה זה משפיע על גבה הקצבה? ההחלטה חשובה ביותר ותשפיע עליכם ועל משפחתכם בעתיד. לכל תכנית פנסיונית יש מגוון מסלולים שונים לפרישה לפנסיה. כדי להחליט, אתה צריך לראות כל אופציה כזו במספרים, כדי לבצע תכנון פרישה נכון עבורכם.
- מה עושים עם מס הכנסה? מס הכנסה יכול להיות שותף בכיר או שותף זוטר, תלוי מה תחליט והאם תנהג נכון מול פקיד השומה. לשם כך חשוב מאוד למלא בטפסים השונים את המספרים הנכונים שתומכים בהחלטה שלך לגבי התנהלות הכספים. קיבוע זכויות ומילוי נכון של טופס 161 החדש, הם המפתח לתכנון פרישה נכון.
- האם הכספים בקופות הפנסיוניות שלכם כדאיים למשיכה, גם אם הם פטורים ממס? בתכנון הפרישה לפנסיה תקבלו גם מידע לגבי תיעדוף משיכת הכספים- מה כדאי למשוך לפני מה ואיך. ייעוץ פנסיוני מקצועי ואובייקטיבי גם יציג בפניכם אפשרויות לחיסכון מחדש של כספים "פרטיים" שאינם בתוך המערך הפנסיוני כגון: "קופת גמל להשקעה" ו/או " קופת גמל לתיקון 190".
- מה יוצא לכם מכל החיסכון הפנסיוני רב השנים הזה בסוף? כל עובד שפורש, ועוד לפני הפרישה, חשוב לו מאוד לדעת ולראות את התמונה המלאה באופן מדויק ופשוט- הגאונות היא בפשטות. יועץ פנסיוני מקצועי ומנוסה יידע לתת לכם את התמונה באופן פשוט, שתוכל להבין בעברית קלה, כך שתכנון הפרישה לפנסיה יהיה עבורכם בשפה פשוטה ומובנת.
- האם יש לכם סוכן ביטוח, או שחברת הביטוח הציעה לכם פגישת תכנון פרישה לפנסיה. האם חשוב לכם שעין מקצועית תבדוק את נכונות החישובים?
- האם חשוב לכם להגיע לפגישת הייעוץ עם בני משפחה? נהדר ומומלץ!!
בחירה של יועץ פנסיוני לתכנון פרישה לפנסיה
בחירה של יועץ פנסיוני לתכנון פרישה אינו עניין של מה בכך כיוון שחשוב לבחור אדם מנוסה שעוסק בתחום זה שנים רבות ולכן רמת סיעור המוחות אתו תהיה גבוהה ועניינית. שירות תכנון פרישה לפנסיה עבור כל לקוח כולל חשיבה על המועד הנכון ביותר למשיכת כספים כדי לנצל את מלוא הטבות המס הקיימות בגילאים המבוגרים.
קו החשיבה של היועץ המומחה הוא ליצור מצב שבו הלקוח יקבל את מרב הכספים המגיעים לו ועם זאת ישמור כספים נוספים לעת הצורך בעתיד. המגמה היא תמיד להשאיר כספים בחסכונות הפנסיוניים שיחסית יש בהם תשואות טובות ודמי ניהול נמוכים ולכן עם השנים הכספים צוברים ריביות וכך הערך שלהם עולה באופן משמעותי.
אף אחד לא יודע מתי הוא יזדקק לכספים האלו ולאיזו מטרה והעובדה שאיילה אבני מתאמת את תכנון פרישה לפנסיה באופן מוקפד והיא מעניקה ללקוחות את מלוא ההסברים וההנחיות באופן מובן, נותנת להם שקט נפשי והם רגועים כשיש להם ביטחון כלכלי.
אז למה כדאי לכם לבחור באיילה אבני לתכנון מוקדם של פרישה לפנסיה?
לאור החשיבות הרבה של נושא זה והעובדה שלציבור אין מספיק ידע בתחום מורכב זה, השיטה המומלצת היא לבצע תכנון פרישה לפנסיה באמצעות היועצת הפנסיונית איילה אבני – מומחית ובעלת מיומנות של שנים רבות בנושא פרישה לפנסיה. כמו כן איילה מכירה הן את כל האופציות של תוכניות החיסכון והן את כל תחום החקיקה מטעם רשות שוק ההון , דיני עבודה ורשות המיסים. לכן לאחר שהיא תעיין בכל המסמכים הרלוונטיים, היא תכין את התיק שלכם, ובו כל האינפורמציה. מתוך כך, במהלך פגישת הייעוץ היא תגבש את המתווה שהוא הנכון ביותר לכל אדם.
מה אתם מקבלים כדי שתצאו לפנסיה באופן המיטבי, עם ליווי מקצועי ואובייקטיבי מהשורה הראשונה?
"סיטרין ייעוץ פנסיוני", הנה חברת ייעוץ מובילה, איילה אבני- מייסדת "סיטרין" כבר הובילה אלפי תיקים של ייעוץ פרישה לפנסיה. איילה ועובדיה בעלי רישיון "יועץ פנסיוני" ומעודכנים בכל כללי החקיקה והמיסוי , המשתנים באופן מתמיד, בכדי להביא אותכם לרווחה הכלכלית הטובה ביותר לאחר פרישתכם מהעבודה. כל הניתוחים והתחזיות שתקבלו הנם במונחי נטו, כך שתוכלו לקבל את התמונה המלאה וההחלטה המושכלת המתאימה ביותר עבורכם. חברת הייעוץ "סיטרין" קיימת מאז 2008, בהנהלת איילה אבני, שהנה בעלת ניסיון בתפקידים מקצועיים בכירים בענף מאז 1997. בעזרת הייעוץ המקצועי והאובייקטיבי של איילה, בנוסף ליועצים פנסיונים נוספים שעובדים אתה, תוכלו גם להימנות על כל לקוחות "סיטרין ייעוץ פנסיוני" שכבר עברו ייעוץ ומשבחים מאוד את הייעוץ שקיבלו.
כל הלקוחות של "סיטרין ייעוץ פנסיוני" שעברו תהליך ייעוץ ותכנון פרישה לפנסיה הבינו רק לאחר הפגישה כמה תהליך הפרישה אינו פשוט כפי שחשבו, וכמה הפגישה היתה נחוצה!!
מה צריך לעשות?
- איסוף חומר- יש להגיע לפגישה כאשר כל החומר נאסף מראש. אנו, ב"סיטרין" נעזור לכם באיסוף כל החומרים עבורכם: מידע מהמסלקה הפנסיונית, דוחות שנתיים, רבעוניים ודוחות תשלומים מכל הקופות בהן צברתם כספים, נתונים מ"הר הביטוח" לגבי פוליסות פרט כגון בריאות וסיעוד, איסוף דוחות ופוליסות מחברות הביטוח בגין פוליסות הפרט, וכן נתונים ממשרד האוצר לגבי תשואות של כל קופה שברשותכם, והרכב ההשקעות בתיק. הכנת התיק כוללת גם קבלת תלושי שכר ונתונים נוספים בגין כספי פיצויים מהמעסיק. כמו כן נבדקים הממצאים מסוכנות הביטוח בכדי לבדוק נכונותם והוספת פירוט וממצאים נוספים.
- הכנת התיק:
- הכנת קובץ ובו כל הפרטים לגבי כל תכנית על שלל הפרמטרים, כולל ממצאים לגבי התיק הקיים: כל התקלות שיימצאו (בדיקת תקינות שכר, תקינות תשלומים הקיימים בקופות מול הנרשם בשכר, תקינות עלויות כיסויים ביטוחיים, תקינות שיעורי הפקדות וכו').
- הכנת סימולציה לגבי תיק קיים של העובד הכוללת תחזית חיסכון לקבלת סכומים חד פעמיים וסכומי קצבה מכל הקופות, לרבות פנסיה תקציבית. סימולציה זו ניתנת לכל גיל פרישה רצוי.
- אנו מעלים כמה תרחישים על קובץ אקסל מיוחד לגבי אופציות שונות למימוש כספי הפיצויים לפי היבטי מיסוי. כל תרחיש כזה משפי דרמטית על הנטו בקצבה:
- התוויית כל כספי הפיצויים לקצבה, לרבות הפקדת כספים הוניים עד תקרת חבות הפיצויים לקופת גמל לקצבה, ויתר הכספים- פריסת מס או שימוש בכספי פיצויים פטורים.
- שימוש בכל כספי הפיצויים הפטורים, לרבות, אם בכלל, הסכום ההוני הניתן בגין פרישה מוקדמת, ותשלום מס בגין ביצוע פריסת מס לגבי החייבים.
- שימוש בכל כספי הפיצויים, הפטורים והחייבים וביצוע פריסת מס.
- פגישת הייעוץ- הפגישה נערכת רק לאחר שכל החומר נאסף, והתיק מוכן. בפגישה נבצע סקירת כל התיק הקיים, הממצאים, התקלות, האפשרויות לשינויים כגון ניוד כספים בהתאם לדוחות שאנו מוציאים בגין כל קרנות הפנסיה החדשות, קופות הגמל וההשתלמות, שינוי מסלולים , שינוי סכומי ביטוח, ועוד. לאחר בחירת העובד במימוש המיטבי עבורו בהתאם לקבלת המידע המדויק הנחוץ לקבלת החלטה מושכלת, אנו מציידים אותכם בהנחיות מדויקות וברורות לביצוע, כולל הכנת כל הטפסים מול מס הכנסה.
וכל זאת, בשפה הברורה והפשוטה ביותר, תוך מתן פרטים מדויקים ביותר לקבלת החלטה נכונה ומושכלת.
זה הזמן לבדיקת נתוני הפנסיה
בדיקת נתוני הפנסיה הוא נושא שלא כדאי לדחות אותו אלא לטפל בו מוקדם ככל האפשר. לכן שימו זאת במקום גבוה בסדר העדיפויות ופנו לכך זמן כדי שתוכלו ליהנות מכך כשתגיעו לגיל השלישי.
אם גם אתם מרגישים שאין לכם מספיק ידע והבנה לגבי הכספים הפנסיוניים שברשותכם, אנו ממליצים לכם לשוחח עם איילה אבני שהיא יועצת פנסיונית מנוסה ביותר בעלת רקע מקצועי של שנים רבות בתחום זה. היא תוכל להעניק לכם הכוונה מיטבית לאחר שהיא תבצע בדיקה מעמיקה של הכספים בקרנות השונות, בביטוחי החיים ובכל חיסכון פנסיוני אחר. מטרת העל העומדת בפני אילה- להגיע לפנסיה במקסימום זכויות, תוך כדי שיפור התיק בפנסיוני, הניתן לביצוע בכל שלב בחיים, עד קבלת הפנסיה, גם רגע לפני. דברו אתנו ונשמח לתאם לכם פגישה שתאיר את עיניכם ותוריד מכם באופן משמעותי את סף הדאגה.
שאלות נפוצות על תכנון פרישה לפנסיה
תכנון פרישה לפנסיה חשוב כדי להבטיח עתיד כלכלי בטוח ואיכות חיים גבוהה לאחר סיום הקריירה.
על ידי ביצוע תכנון מוקדם, יצירת תוכנית חיסכון מתאימה, ובדיקת אפשרויות פנסיוניות שונות.
מתחילים בהערכת המצב הכלכלי הנוכחי, קביעת מטרות פרישה, יצירת תוכנית חיסכון, בחינת אפשרויות פנסיוניות, ומעקב ובקרה.
מומלץ להתחיל בתהליך של תכנון פרישה לפנסיה כמה שיותר מוקדם, אפילו כמה עשורים לפני הפרישה המתוכננת, כדי להבטיח מספיק זמן לחיסכון והכנות.
בהחלט כן. תכנון פרישה לגמלאות חשוב לכל אחד, ללא קשר לרמת ההכנסה. הוא יכול לסייע לנהל את המשאבים הכלכליים באופן מיטבי ולהבטיח איכות חיים גם בתקופת הפנסיה.
