ביטוחי מנהלים – כבר לא "מניה בטוחה"?
בעבר הרחוק יותר של השוק הפנסיוני בישראל, המוצר הביטוחי לגיל פרישה שנקרא ביטוח מנהלים נחשב ליוקרתי ואיכותי יותר מקרן הפנסיה, לעיתים מסיבות מוצדקות ולעיתים כתוצאה משיווק יעיל של גופי הפנסיה עצמם.
אך השוק הפנסיוני כולו עבר מהפכות משמעותיות ונמצא כיום במקום שונה מאוד לעומת העבר, זה נכון בהחלט גם לביטוחי המנהלים.
מדובר על נושא מורכב הכולל רבדים רבים, נושא שרבים מנסים שלא לעסוק בו מסיבות כאלו ואחרות אך הוא כמובן חשוב מאוד. אז בין אם אתם צריכים לבחור את הפיתרון הפנסיוני שלכם ובין אם אתם כבר חוסכים ובוחנים "שינוי כיוון", חשוב שתבינו לעומק את הנושא.
אנחנו בסיטרין ייעוץ פנסיוני פועלים כבר שנים בשוק הפנסיוני, מתוך מקצועיות ללא פשרות והגנה אגרסיבית על האינטרסים של לקוחותינו. אנחנו בונים יחד איתכם פרופיל פנסיוני מותאם אישית ומציעים את המוצרים המתאימים והיעילים ביותר עבורכם, באובייקטיביות מלאה, ללא משוא פנים ובמודל משתלם מכל בחינה.
ירידת קרנם של ביטוחי מנהלים
אחד מאמצעי השיווק המרכזיים של ביטוח המנהלים היה העובדה שמדובר על חיסכון פנסיוני שהוא פוליסת ביטוח ולא קרן תקנונית כמו קרן פנסיה.
הכוונה היא שבאופן עקרוני (יש חריגים!) ביטוח מנהלים הוא פוליסה מחייבת בין חברת הביטוח לחוסך, כאשר כל התנאים ידועים מראש ואינם ניתנים לשינוי – בעיקר מדובר על מקדם הקצבה לפיו תחושב הקצבה החודשית מכספי החיסכון.
קרן פנסיה לעומת זאת היא תקנון בין העמיתים לגוף הפנסיה, כך שמקדם הקצבה מושפע ונתון לשינויים לפי אלמנטים אקטואריים כמו תוחלת חיים, מספר אירועי תשלום לעמיתים וכן הלאה.
אך החל משנת 2013 המדינה אסרה על גופי הפנסיה לשווק ביטוחי מנהלים עם מקדם קצבה מובטח וידוע מראש – לכאורה מתוך חשש ליציבות הפוליסות וחברות הביטוח וגם כדי לעודד תחרות ולהוזיל את החיסכון הפנסיוני לציבור.
צעד זה כמובן פגע מהותית בביטוחי מנהלים, שהפכו בין רגע למהותית פחות אטרקטיביים. יש לציין כי תמיד היו חריגים אשר אפשרו במקרי קיצון לחרוג מהפוליסה ולשנות את מקדם הקצבה המובטח.
בנוסף, הגברת המודעות הצרכנית בתחום גרמה לחוסכים רבים להבין כי ביטוחי מנהלים גבו, מסורתית ולפי התקרות המותרות, דמי ניהול גבוהים מאוד תמורת ההבטחה הזו של מקדם הקצבה. זאת בעוד שקרן פנסיה גובה דמי ניהול נמוכים משמעותית והתקרות המותרות בחוק הן מלכתחילה נמוכות.
זאת ועוד, גם ביטוחי מנהלים וגם קרנות הפנסיה החדשות כוללים מרכיבים ביטוחיים לצד החיסכון עצמו לגיל הפרישה. כיסויים אלו כוללים למעט קצבת הפרישה גם נכות ומוות. כך שגם מבחינה זו הציבור הבין כי קרן פנסיה מציעה תנאים טובים, דמי ניהול נמוכים יותר וכעת גם יתרון ודאות מקדם הקצבה נעלמה מביטוחי המנהלים.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? זה לא כזה פשוט!
אך למרות הנאמר לעיל והעובדה שהיום ביטוח מנהלים הוא משמעותית פחות אטרקטיבי לעומת העבר, וזהו בהחלט פיתרון יקר יותר לעומת קרן פנסיה רגילה, הבחירה בין שני אפיקי החיסכון אינה כה פשוטה בכל המקרים.
יש השפעה לגיל, לגובה השכר, למצב המשפחתי, למצב הביטוחי הכולל וכן הלאה.
חברות הביטוח החלו כיום להוזיל את דמי הניהול של ביטוח מנהלים במטרה למשוך עוד חוסכים לאפיק זה (שהוא במובהק רווחי יותר עבורן מאשר קרנות הפנסיה) ושינויים אקטואריים עשויים בהחלט להרע את התנאים של העמיתים בקרנות הפנסיה בשנים הבאות. כך שזהו נושא מאוד מורכב, אישי וחשוב.
