שוק הפנסיה בישראל עבר תהפוכות רבות לאורך השנים וכיום המציאות הפנסיונית עבור עובדים ופורשים בישראל שונה מהותית מהמציאות של לפני 30-50 שנה.
נכון, מדובר על נושא "אפור" שמרתיע אנשים רבים ואפילו מפחיד את חלקם וזאת בגלל ההתעסקות במספרים, בטווחי זמן ארוכים ובמצבים שלמען האמת רבים מאיתנו לא רוצים לחשוב עליהם (זקנה, מצב בריאותי בגיל הזהב, פיננסים וכן הלאה).
אך כמובן שלחיסכון הפנסיוני יש השפעה אדירה על החיים של כל אחד ואחת מאיתנו, במיוחד במציאות הכלכלית המורכבת של שוק הפנסיה בישראל כיום.
קצת היסטוריה
בעבר עובדים בארגונים גדולים היו זכאים לפנסיה תקציבית מפנקת ומיטיבה, ללא קשר לסכומים שהיה על אותם עובדים לחסוך בפועל ועובדים אחרים כלל לא היו זכאים לפנסיה פשוט משום שלא הם ולא המעסיקים הפרישו כספים לטובת חיסכון ארוך טווח שכזה.
אך כיום עידן הפנסיה התקציבית הסתיים עבור חוסכים חדשים, קרנות הפנסיה התקציביות הותיקות נקלעו לגירעונות והולאמו, ובישראל מונהגת כבר כמה וכמה שנים פנסיה חובה המחייבת כל שכיר במשק לחסוך לפנסיה.
מודל הפנסיה הקיים בישראל – למעט לאלו שזכו להיכנס בעבר למודל הפנסיה התקציבית – הוא הפנסיה הצוברת, בו בגיל פרישה העובד יקבל קצבה בהתאם לכספים שנחסכו והצטברו בקרן הפנסיה שלו.
מודל הפנסיה הצוברת והעברת האחריות על החיסכון הפנסיוני לחוסכים עצמם ולמעסיקים יוצרת מציאות בה כל שקל שנחסך הוא קריטי וכל עשירית האחוז בדמי הניהול ובעמלות משמעותה הרבה מאוד כסף שתחסכו או תשלמו במהלך עשורים של חיסכון.
צרפו זאת לכך שקרנות הפנסיה מתקשות מאוד להשיג את התשואות המצופות מהם מהשקעת כספי החוסכים בשוקי ההון (עקב מציאות פיננסית מורכבת בעולם ההשקעות), ותבינו כמה חשוב לקבל ייעוץ פנסיוני איכותי, אובייקטיבי ומותאם אישית.
לאחר ההקדמה הארוכה הזו, נבחן את סוגיית קבלת ייעוץ פנסיוני בבנקים לעומת קבלת הייעוץ החשוב הזה בחברה פרטית וחיצונית לתכנון פיננסי ופנסיוני.
ייעוץ פנסיוני בבנקים – על שום מה?
בעבר, הייעוץ הפנסיוני בישראל היה פרוץ כמעט לחלוטין ובפועל את מרבית ה"ייעוץ" ביצעו סוכני ביטוח ואנשי מכירות שהיה להם אינטרס מובהק, שהוא לאו דווקא האינטרס של הלקוח שקיבל את הייעוץ אלא אינטרס כלכלי של סוכנות הביטוח ויצרני הפנסיה.
במסגרת רפורמת בכר בשוק הגמל והפנסיה ושינויים רגולטורים נוספים בשוק הפנסיוני, המדינה דחפה את הבנקים להציע ללקוחותיהם ייעוץ פנסיוני בחינם ועל פניו ללא ניגוד אינטרסים בין גופי הפנסיה לבין הלקוחות החוסכים.
אך הרפורמה הזו זכתה להצלחה קטנה יחסית ולצד יתרונות מסוימים (בחינם, הפחתת ניגודי האינטרסים בייעוץ וכו') ישנם גם חסרונות לא מבוטלים שיש לקחת בחשבון – יועצים שאינם תמיד מנוסים מספיק, הייעוץ בחינם ולכן הבנקים לא מתעמקים מאוד בכל לקוח, מידת ניגודי האינטרסים אינה ברורה, גופי הפנסיה משלמים לבנקים עבור לקוחות מופנים, אמנם לא ישירות מכספי החיסכון אך יש התבטאות בדמי הניהול כמובן, וכיוצא באלו).
ייעוץ פנסיוני בחברת ייעוץ מתמחה
חלופה לקבלת ייעוץ פנסיוני בבנקים היא לבצע את התהליך באמצעות חברה מתמחה בתחום כמו השירות שלנו בסיטרין ייעוץ פנסיוני.
זהו שירות שעלותו כמה אלפי שקלים, אך זהו תשלום חד פעמי! אין עמלות נסתרות, אנו לא מתוגמלים ע"י גופי הפנסיה ויכולים בלב שלם ובאופן מוחלט לפעול אך ורק לטובת האינטרסים של לקוחותינו.
העלות הכוללת היא למעשה זולה יותר משמעותית לעומת התוספת לדמי הניהול דרך הייעוץ בבנקים. בפועל, הדרך היחידה לקבל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, ללא כל ניגודי אינטרסים ועם מלחמה אמיתית על האינטרסים שלכם בלבד היא בעבודה עם חברת ייעוץ מקצועית וחיצונית.
בסיטרין ייעוץ פנסיוני בבנקים אנו מביאים שנים של ניסיון והיכרות מעמיקה עם השוק הפנסיוני ועולם התכנון הפיננסי. ייעוץ ששם אתכם במרכז ודואג לכם באופן אופטימאלי לקראת פרישה מוצלחת ויעילה יותר כאשר תגיע לשלב זה בחייכם.
